1978-04-06 第84回国会 衆議院 逓信委員会 第11号
従来、四十六年に学資保険と特別終身保険を創設いたしまして、また、四十七年に第二種特別養老保険、四十九年に個人定期保険及び疾病傷害特約、それから五十年に集団定期保険——これは先ほど御説明の中で私は団体定期と申し上げましたが、集団定期でございまして、訂正させていただきます。それから同じぐ五十年に第三種特別養老保険、五十一年には財形貯蓄保険をそれぞれ発売いたしました。
従来、四十六年に学資保険と特別終身保険を創設いたしまして、また、四十七年に第二種特別養老保険、四十九年に個人定期保険及び疾病傷害特約、それから五十年に集団定期保険——これは先ほど御説明の中で私は団体定期と申し上げましたが、集団定期でございまして、訂正させていただきます。それから同じぐ五十年に第三種特別養老保険、五十一年には財形貯蓄保険をそれぞれ発売いたしました。
私、最近のパンフレット等を見ましても、終身保険、こういう保険料の安いものについては余り何かＰＲが少ないみたいに私どもは思うんですけれどもね。
○山花委員 実はこの審議のちょうど終盤を迎えたこの時期、ついせんだって四月十八日の読売新聞でありますけれども、「アリコの終身保険」という一面の広告が出ておりました。 これなどを見ておりますと、これはアメリカの場合でありますけれども、生命保険加入者の六三％が終身保険である、こういう実情が広告の内容として記載されているわけであります。
○小宮委員 簡易保険は終身保険、定期保険、養老保険、家族保険に種類が分かれておりますが、それぞれの種類別の契約件数並びに保険金額について説明を願いたい。
○永末政府委員 終身保険は、昔は普通終身だけであったわけでございますけれども、いろいろお客さんからの要望もございまして、途中で保険金を一部支払うという特別終身保険というような制度も創設いたしました。また、途中で余り老齢になられた方々には配当金の一部をばお支払いするというような制度もつくったわけでございます。
それから特別終身保険について申し上げます。 百万円未満が五三・九％、百万円以上三百万円未満が四一・三％、三百万円以上五百万円未満が三・一％、五百万円以上が一・七％。 それから定期保険でございますが、百万円未満が六・八％、百万円以上三百万円未満が四八・八％、三百万円以上五百万円未満が二二・四％、五百万円以上が二二％でございます。
現在、種類が幾つもございますが、たとえば終身保険、家族保険あるいは普通養老保険、これらの最高限度は五百万になっているのですね。八百万円になっているのは定期保険と特別養老保険だと思います。したがって、八百万円を千万円にするというのは種類別から見ると限られておりまして、大多数は五百万円を一挙に一千万円に上げるということでございますね。
それから定期保険が二二・〇％、家族保険が一八・五％、普通養老保険が五・五％、普通終身保険が三・七％、特別終身保険が一・七％、学資保険が〇・四％となっており、総件数に占めますところの五百万円以上の件数の割合は七・七％となっております。 以上でございます。
したがって、終身保険のような場合には掛金が非常に安くて一千万もらえるわけですから、これは私は小口と判断してもいいだろうと思います。しかし、たとえば十払い十払いといいますか、十年払い込み十年満期の保険、あるいは十払い十五満期のような場合、非常に掛金が高くなる。これはきのうも同僚が指摘したとおりです。
たとえば終身保険であるとか第三種特別養老保険、あるいはまた定期保険、こういったものは保険本来から申しますと、もっともっと売れなくてはならないというふうに私考えるわけでございますが、そういったものについては十分に負担し得るというようなことになっているわけでございます。
○阿部（未）委員 保険局長さんになればそういうふうなお考えでお進めになるだろうと思うのですけれども、しかし実際問題として、第一線で募集に当たられる方々は、五百万の終身保険をとるよりも一千万の十年払い込み十年満期の保険をとる方があらゆる面で効率的ですから、そちらにどうしても重点が指向されて、本来の簡易保険の任務、使命とするところを忘れて、小口の保険がなおざりにされていくおそれがあると私は思いますので、
十年満期養老保険の加入年齢三十歳の場合には七万七千円となりますが、簡易保険には先ほど申しましたような定期保険であるとか終身保険であるとか、また特別養老保険、こういった非常に低廉な保険もあるわけでございます。
○永末政府委員 簡易保険でございますが、現在、その種類は大きく分けまして終身保険、定期保険、それから養老保険、家族保険、財形保険、五つに分かれるわけでございます。
具体的に申しますと、終身保険等におきまして一年以内に亡くなった場合には保険金の半分、百分の五十しか支払っておりませんでしたし、一年六カ月以内で百分の八十しか払っておりませんでした。
○山中郁子君 私がさっき申し上げた例は、この方は十三万円の終身払い込み終身保険なんですよね。これはだんだん少なくなってきているらしいですけれども、三十三年に契約しているんです。で、そうしていままですでに十七年五ヵ月払い込んで、二十万六千九百十円を払い込んでいるんですね。そしてまだまだ、あと三年間は免除規定まで払わなきゃいけないんです、期間と年齢の関係からいきますとね。
私どもの方は、終身保険につきましては、契約後二十年になりますと、二十年分の剰余金を払うということがありますが、一般的には保険事故の発生時に全部まとめて払う、こういう仕組みになっておりますので、剰余金を外して考えれば確かにそのような御指摘のような事例がございますし、それからさらに保険の仕組み全体からいたしまして掛け捨ての要素が大きい保険、保障性の強い保険がございます。
○政府委員（中市彩也君） 一般論で申し上げて恐縮でございますが、終身保険の場合に、高年齢で加入されて長生きをされますと、ほかの方々、別の加入者でしかも早く死んだ方、その人の保険金に充てられるというような保険の仕組みでございますので、どうもある程度やむを得ないというような事情もございますし、それからまた掛け捨ての要素が大きい、保障性の高い保険はそのような仕組みになっておりますので、仕組みの上から言いまして
特別養老保険と申しますのは養老保険と定期保険の組み合わせのような保険でございまして、したがってこれも一般の養老保険あるいは終身保険等に比べますれば保障性の非常に高い、そういう保険でございます。と同時に、そういうことでありまして、反面貯蓄性が比較的他の保険種類より薄いわけでございます。そのことは結局、保険料も相対的に安い、こういうことでございます。
ただいま、保険種類別の、保険料額別の占率を示せという仰せでございますが、料別の資料がちょっとございませんので、保険金額階級別のパーセントならございますのですが、四十九年度で申し上げますと、保険金額百万円以下のもの、定期保険が三六・一％、特別養老保険が二〇・二％、終身保険が八五・九％、それから家族保険が五六・四％。総じまして七三・一％というものが百万円以下の契約でございます。
それから定期保険は〇・七％、終身保険が約一四％、おおむねそういうような比率になっておりまして、簡易保険では普通養老保険が一番占率が高い次第でございます。
昭和四十九年十二月三十日に、高齢者のために掛金免除、これも終身保険のために下げてくださらない。どうしても現在解約をしろというならば半額にしろ、こういうわけであります。先ほど来言うように、老齢福祉年金は年間十四万四千円を、無拠出で、ただでくれようという時代に、こういうものをいまだ温存しておくという態度が政府にあってはならない。
お医者さんは簡易保険のルールなんか知りませんから、家族一緒に何人かが養老保険に入った、そこで自分は養老保険に入ったのだと思っていたところが、証書を送ってきたら、自分のものだけは終身保険で、あとのものは養老保険だった。
○堀委員 そこで、いまの終身保険というのは死亡保険であったかどうかは別として、養老だというのが終身になっていれば同じことなんですよ。それは十年先に返そうと返すまいと、養老保険でないことは間違いないのですね、これは。そこのところをはっきりしてもらいたいと思います。 最後に、時間がありませんから、もう一つ問題があるのは限度額ですね。法律で限度額がちゃんと書いてありますね。
と呼ぶ）実は終身保険にも二年ばかり前から新しい種類ができまして、十年払い込みの特別終身というのがございまして、これは保険金の一部を生存期間中に先払いをする制度でございます。
長いものは、それこそ終身払いの終身保険というようなことになりますと数十年ということになるわけでありますが、その間の金利変動等の予測がなかなかつきにくい。したがいまして、そこで相当程度の安全率を見ておかなければいけない。言うなれば、金利が非常に低下した場合等の危険に備えまして、やはり若干の剰余金の留保ということはこれは当然に必要になろうか、このように考えます。
なお、第二点の御質問の、現行十万円で一番安い保険料というのはどれかというお話でございますが、三十歳加入で終身払い込みの終身保険、これは月額百三十円の保険料でございまして、これが現在では一番安い保険料になっております。
○野田政府委員 現在まだそういう制度はできておりませんけれども、先ほど倍額支払いの際に剰余金を支払うという点に関しまして御答弁申し上げましたように、経営状況も非常によろしく、かつ剰余金の公平な配分ということができるようになってきておりますので、普通の終身保険の既契約につきましても、御指摘のような被保険者が生存中に剰余金を支払いまして、これは具体的には喜寿とか米寿とかいろいろあろうかと思います、あるいは
終身保険に入っておる方々で一定の年齢に達した際に、本来ならば終わったときに差し上げる剰余金の分配を、生存中に差し上げる制度をつくるとお約束したわけですよ。大臣、いいですか。
そのときのもう一つの問題点は、特別終身保険というものをつくったんです。本来終身保険というものは死んだときに保険金を払うのが終身保険です。
それからもう一つは、それは終身保険とか養老保険とかいろいろありますけれども、そのそれぞれが一定額まであるのか、全部合わせて一人幾らというふうになっているのか、この二点についてまずお答え願いたいと思います。
最高制限額のワクというようなものがございますので、なかなかわれわれ、民間が非常にいいということで手をつけましたものも、現実にいまでもできないというような制度もございますが、たとえて申し上げますと、今回の個人のバラ売りの定期保険というようなもの、それからこれはだいぶ前になりますが、また今回改正をお願いしようとしております家族保険というような保険種類、それから尋常終身といいますか、ほんとうの意味での終身保険契約
この商品は、単独の保険種類であります定期保険と養老保険あるいは終身保険、これをセットとして一つの商品として設計をいたしておるようであります。またこの組み合わせ方でございますが、定期保険と養老保険の割合は、加入者の任意にしておるものが多いようでありますが、一般的には、保障額を定期保険四に対しまして養老保険一という組み合わせが一般的であるようであります。
五年払い込み十五年満期養老保険及び五年払い込み二十年満期養老保険、なお二十五年には十年払い込みの普通終身保険を発売いたしておりまして、御指摘の新しい保険というのは大体この三種かと思います。
奥さんなり子供なりが三百万までになりますためには別な保険種類、たとえば養老保険なり終身保険なり、そういうことで奥さんの場合には残りの百八十万まで入る、あるいはほかの家族保険にその奥さんが主たる被保険者になっても入れるわけであります。子供の場合は別な保険で三百万まで入れる、こういう計算になるわけでございます。
○野田政府委員 ただいま先生御指摘の家族全部九人が入っておられます保険というのは、家族保険という意味じゃなくて、ただ、家族全員が養老保険なり終身保険に入っておられる意味の簡易保険の契約だ、こういうふうに考えるわけでございます。
これは先般の改正の際に、やはり法制局で相当論議をいたしたのでございますが、簡易生命保険の場合、終身保険、養老保険、それに定期つき養老保険、こういう形でつくっておりますので、これの組み合わせの比率につきましては、法律上そういう基本的な保険の種類をつくった以上、どういう倍率で組み合わせるか、そういうことは約款でよかろうということで、今後の保険需要あるいは経済情勢に応じて機動的にいろいろな新種が発売できるようにということで
○野田政府委員 ただいま御指摘の場合は、普通の終身保険なりあるいは養老保険等につきました傷害特約を含めました保険金の支払いの場合には、まさにそのようになろうかと思うのであります。これは六十九条の二ではございませんで、七十条の保険金の倍額支払、ここの項で規定をいたしておる、このように考えております。
○野田政府委員 六十九条の二につきまして、これは特別終身保険等の保険金額ということの条文でございますが、ここには倍額支払いのことにつきましては特段に定めておりません。あるいは先生がおっしゃっておられますことは、傷害特約保険金の支払いかと思うのでございますけれども、ここでは倍額のことは一応触れてない、このように考えておるわけであります。